Cara Mendapatkan Kelulusan Pinjaman Rumah di Malaysia – Panduan Lengkap
Membeli rumah di Malaysia biasanya memerlukan kelulusan pinjaman, dan bank mempertimbangkan beberapa faktor semasa menilai permohonan pinjaman. Memahami faktor-faktor ini dan membuat persiapan yang rapi dapat meningkatkan peluang kelulusan anda. Berikut adalah panduan lengkap untuk mendapatkan kelulusan pinjaman rumah.
1. Memahami Keperluan Pinjaman
Faktor utama yang dipertimbangkan oleh bank:
- Kestabilan Pendapatan – Bank akan menilai kestabilan pekerjaan anda, biasanya memerlukan sekurang-kurangnya 6 bulan bekerja dalam syarikat yang sama.
- Nisbah Khidmat Hutang (Debt Service Ratio, DSR) – DSR mengira jumlah komitmen bulanan berbanding pendapatan anda, biasanya perlu di bawah 70%.
- Skor Kredit (Credit Score) – Rekod kredit yang baik (laporan CTOS/CCRIS) akan meningkatkan peluang kelulusan pinjaman.
- Keupayaan Bayaran Pendahuluan – Pinjaman biasanya meliputi 90%, tetapi bayaran pendahuluan yang lebih tinggi boleh meningkatkan kadar kelulusan.
- Komitmen Kewangan Lain – Termasuk hutang kad kredit, pinjaman peribadi dan komitmen lain.
2. Cara Meningkatkan Peluang Kelulusan Pinjaman
(1) Menjaga Rekod Kredit yang Baik
- Pastikan semua pinjaman dan bil kad kredit dibayar tepat pada masanya.
- Elakkan terlalu banyak pinjaman tertunggak untuk mengekalkan DSR yang rendah.
- Semak laporan kredit anda melalui CTOS atau CCRIS dan betulkan sebarang kesilapan.
(2) Menambah Sumber Pendapatan
- Tingkatkan pendapatan dengan kerja sambilan, perniagaan sampingan atau hasil sewaan.
- Serahkan semua dokumen pendapatan termasuk slip gaji, rekod cukai dan penyata pendapatan tambahan.
(3) Mengurangkan Hutang Sedia Ada
- Bayar sebahagian pinjaman sedia ada untuk mengurangkan DSR.
- Tutup akaun kad kredit yang tidak diperlukan.
(4) Menyediakan Bayaran Pendahuluan yang Lebih Tinggi
- Secara tradisional, pembeli rumah perlu membayar 10% sebagai bayaran pendahuluan. Jika mampu menyediakan 20% atau lebih, bank lebih cenderung meluluskan pinjaman.
(5) Memilih Pelan Pinjaman yang Sesuai
- Bandingkan pakej pinjaman rumah dari pelbagai bank, seperti pinjaman kadar tetap dan pinjaman kadar terapung.
- Pilih tempoh pinjaman yang sesuai dengan keadaan kewangan anda, biasanya antara 30 hingga 35 tahun.
3. Cara Memohon Pinjaman Rumah
(1) Sediakan Dokumen yang Diperlukan
- Salinan kad pengenalan (IC)
- Slip gaji 3 hingga 6 bulan terkini
- Penyata cukai pendapatan (EA Form atau BE Form)
- Penyata bank (3 hingga 6 bulan terkini)
- Perjanjian pembelian rumah atau tempahan hartanah
- Laporan kredit CTOS/CCRIS
(2) Hubungi Bank atau Institusi Kewangan
- Mohon pinjaman secara terus daripada bank atau melalui ejen pinjaman perumahan (Mortgage Broker) untuk membandingkan pakej dari pelbagai bank.
- Dapatkan kelulusan awal (Pre-Approval) untuk memastikan anda memenuhi syarat pinjaman.
(3) Menunggu Kelulusan Pinjaman
- Proses kelulusan biasanya mengambil masa antara 7 hingga 14 hari.
- Jika diluluskan, bank akan mengeluarkan Surat Tawaran Pinjaman (Letter of Offer) yang perlu ditandatangani dan dikembalikan.
4. Memilih Bank yang Sesuai
Setiap bank menawarkan pakej pinjaman rumah yang berbeza. Berikut adalah beberapa bank popular dengan pakej pinjaman perumahan mereka pada tahun 2025:
- Maybank – Kadar faedah yang kompetitif dan fleksibiliti pembayaran balik.
- CIMB – Menawarkan tempoh pinjaman sehingga 35 tahun.
- Public Bank – Pilihan terbaik untuk pembeli rumah pertama dengan kadar faedah rendah.
- Hong Leong Bank – Sesuai untuk individu bekerja sendiri dengan proses kelulusan lebih fleksibel.
Kesimpulan: Cara Meningkatkan Peluang Kelulusan Pinjaman
✅ Pastikan rekod kredit yang baik dan elakkan tunggakan pembayaran. ✅ Kekalkan DSR di bawah 70% dengan mengurangkan hutang lain. ✅ Tingkatkan sumber pendapatan melalui kerja sambilan atau perniagaan sampingan. ✅ Sediakan bayaran pendahuluan yang lebih tinggi untuk mengurangkan risiko kepada bank. ✅ Bandingkan pakej pinjaman dari pelbagai bank dan pilih yang terbaik.
Dengan mengikuti langkah-langkah ini, anda dapat meningkatkan peluang mendapatkan kelulusan pinjaman rumah dan membeli rumah impian anda dengan lebih lancar!
