Cara Mendapatkan Pinjaman Peribadi dengan Pendapatan Rendah di Malaysia – Panduan Lengkap
Mendapatkan pinjaman peribadi dengan pendapatan rendah di Malaysia mungkin mencabar kerana bank dan institusi kewangan menilai keupayaan peminjam untuk membayar balik pinjaman. Walau bagaimanapun, terdapat cara untuk meningkatkan peluang kelulusan pinjaman. Berikut adalah panduan lengkap untuk membantu anda.
1. Ketahui Keperluan Minimum Pendapatan
Setiap bank dan institusi kewangan mempunyai syarat pendapatan minimum tertentu:
- Bank Konvensional – Biasanya memerlukan pendapatan minimum RM2,000 hingga RM3,000 sebulan.
- Pinjaman Koperasi – Lebih fleksibel, ada yang menerima pendapatan serendah RM1,500 sebulan.
- Pemberi Pinjaman Berlesen – Alternatif bagi mereka yang tidak layak memohon pinjaman bank, tetapi kadar faedah lebih tinggi.
Tip: Semak keperluan pendapatan minimum sebelum memohon pinjaman untuk mengelakkan penolakan.
2. Cara Meningkatkan Peluang Kelulusan Pinjaman
(1) Kurangkan Nisbah Hutang kepada Pendapatan (DTI – Debt-to-Income Ratio)
- Kebanyakan bank memerlukan DTI di bawah 60%.
- Bayar sebahagian hutang sedia ada seperti kad kredit dan pinjaman kereta untuk mengurangkan DTI.
(2) Mohon Jumlah Pinjaman yang Lebih Rendah
- Pastikan jumlah pinjaman bersesuaian dengan pendapatan anda untuk meningkatkan kebarangkalian kelulusan.
(3) Pilih Tempoh Pinjaman Lebih Panjang
- Tempoh lebih panjang akan mengurangkan bayaran bulanan dan meningkatkan keupayaan pembayaran balik.
(4) Mohon Pinjaman Bersama atau Gunakan Penjamin
- Memohon dengan pasangan atau ahli keluarga sebagai pemohon bersama boleh meningkatkan peluang kelulusan.
(5) Jaga Skor Kredit Anda
- Bayar bil tepat pada masanya untuk mengelakkan rekod buruk dalam laporan CTOS/CCRIS.
- Semak dan perbaiki laporan kredit sebelum memohon pinjaman.
3. Pinjaman Peribadi Terbaik untuk Pendapatan Rendah di Malaysia (2025)
| Bank/Institusi | Pendapatan Minimum | Jumlah Pinjaman | Kadar Faedah | Tempoh Pinjaman |
|---|---|---|---|---|
| Maybank Personal Loan | RM2,500/bulan | RM5,000 – RM100,000 | 6.5% – 9% p.a. | Sehingga 6 tahun |
| CIMB Cash Plus Loan | RM2,000/bulan | RM2,000 – RM100,000 | 6.88% – 15% p.a. | Sehingga 5 tahun |
| AEON Credit Loan | RM1,500/bulan | RM1,000 – RM100,000 | 8% – 18% p.a. | Sehingga 7 tahun |
| Bank Rakyat Personal Financing-i | RM2,000/bulan | RM5,000 – RM150,000 | 4.5% – 6.5% p.a. | Sehingga 10 tahun |
| RHB Easy-Pinjaman Ekspres | RM1,500/bulan | RM2,000 – RM50,000 | 8% – 14% p.a. | Sehingga 5 tahun |
Tip: Penjawat awam boleh memohon pinjaman koperasi, yang menawarkan kadar faedah lebih rendah dan proses kelulusan lebih mudah.
4. Alternatif Pinjaman untuk Pendapatan Rendah
(1) Pemberi Pinjaman Berlesen (Dikawal Selia oleh KPKT)
- Institusi pinjaman bukan bank yang dikawal oleh Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT).
- Kadar faedah lebih tinggi (biasanya 12% – 18% setahun).
- Kelulusan lebih cepat tetapi jumlah pinjaman lebih kecil.
Contoh pemberi pinjaman berlesen:
- Direct Lending – www.directlending.com.my
- JCL Credit Leasing – www.jcl.com.my
(2) Pinjaman Peer-to-Peer (P2P Lending)
- Platform P2P membolehkan peminjam mendapatkan pinjaman daripada pelabur individu.
- Contoh platform:
- Fundaztic – www.fundaztic.com
- CapBay – www.capbay.com
(3) Program Bantuan Kerajaan
- BSH (Bantuan Sara Hidup) – Bantuan kewangan untuk golongan B40.
- TEKUN Nasional – Pembiayaan mikro untuk usahawan kecil.
5. Langkah-langkah Memohon Pinjaman Peribadi
Langkah 1: Periksa Kelayakan Anda
- Pastikan anda memenuhi syarat pendapatan dan skor kredit.
Langkah 2: Sediakan Dokumen yang Diperlukan
- Salinan Kad Pengenalan (IC)
- Slip gaji 3 hingga 6 bulan terkini
- Penyata EPF atau Borang BE LHDN (cukai pendapatan)
- Penyata bank terkini (untuk yang bekerja sendiri)
Langkah 3: Bandingkan Pinjaman dan Mohon
- Bandingkan kadar faedah dan syarat pinjaman dari pelbagai bank atau institusi kewangan.
- Anda boleh memohon secara online atau di cawangan bank.
Langkah 4: Tunggu Keputusan Kelulusan
- Bank biasanya memerlukan 5-7 hari bekerja untuk memproses permohonan.
- Sesetengah institusi menawarkan kelulusan segera (Instant Approval).
6. Perkara yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Memohon Pinjaman
✔ Mampu bayar ansuran bulanan? Pastikan pinjaman tidak membebankan kewangan anda.
✔ Caj tersembunyi? Periksa caj pemprosesan, denda lewat bayar dan insurans.
✔ Bandingkan pinjaman? Pilih pinjaman dengan kadar faedah dan syarat terbaik.
Kesimpulan
Walaupun mempunyai pendapatan rendah, anda masih boleh mendapatkan pinjaman peribadi dengan mengurangkan nisbah hutang, memilih jumlah pinjaman yang sesuai dan mengekalkan skor kredit yang baik. Jika bank menolak permohonan anda, pertimbangkan pinjaman koperasi, pemberi pinjaman berlesen atau platform P2P sebagai alternatif.
