如何在马来西亚低收入情况下获得个人贷款——详细指南
在马来西亚，低收入人士申请个人贷款可能面临较多挑战，因为银行和贷款机构通常会评估您的还款能力。然而，仍有办法提高贷款批准的几率并获得所需资金。以下是详细指南：
1. 了解最低收入要求
大多数银行和金融机构对个人贷款有最低收入要求，具体如下：
- 银行 – 通常要求最低月收入 RM2,000 至 RM3,000。
- 合作社贷款（Koperasi Loans） – 相对更灵活，有些最低收入要求仅 RM1,500。
- 持牌放贷机构 – 适用于无法从银行贷款的申请人，但利率较高。
提示： 在申请贷款之前，先确认贷款机构的最低收入要求，避免被拒。
2. 提高贷款批准的几率
(1) 降低债务收入比（Debt-to-Income Ratio, DTI）
- 大多数银行要求DTI 低于 60%。
- 偿还部分现有债务，如信用卡欠款、车贷等，以降低 DTI。
(2) 申请较低的贷款金额
- 申请符合自己收入水平的小额贷款，提高通过率。
(3) 选择更长的贷款期限
- 贷款期限越长，每月还款金额越低，使还款更可负担。
(4) 申请联名贷款或提供担保人
- 让配偶或家庭成员作为联名申请人，提高贷款批准率。
(5) 维持良好的信用评分（Credit Score）
- 按时支付账单，避免逾期付款。
- 申请前检查 CTOS/CCRIS 信用报告，修正任何错误记录。
3. 适合低收入人士的最佳个人贷款（2025 年）
| 银行/贷款机构 | 最低收入要求 | 贷款金额 | 利率 | 期限 |
|---|---|---|---|---|
| Maybank 个人贷款 | RM2,500/月 | RM5,000 – RM100,000 | 6.5% – 9% p.a. | 最长 6 年 |
| CIMB Cash Plus 贷款 | RM2,000/月 | RM2,000 – RM100,000 | 6.88% – 15% p.a. | 最长 5 年 |
| AEON 信贷贷款 | RM1,500/月 | RM1,000 – RM100,000 | 8% – 18% p.a. | 最长 7 年 |
| Bank Rakyat 个人融资-i | RM2,000/月 | RM5,000 – RM150,000 | 4.5% – 6.5% p.a. | 最长 10 年 |
| RHB Easy-Pinjaman Ekspres | RM1,500/月 | RM2,000 – RM50,000 | 8% – 14% p.a. | 最长 5 年 |
提示： 政府公务员可以申请 Koperasi 贷款，利率更低，审批更容易。
4. 低收入人士的其他贷款选择
(1) 持牌放贷机构（PPW 认证）
- 受 KPKT（房屋及地方政府部） 监管的非银行贷款机构。
- 利率较高（通常 12% – 18% p.a.）。
- 批准速度快，但贷款额度较小。
持牌放贷机构示例：
- Direct Lending – www.directlending.com.my
- JCL Credit Leasing – www.jcl.com.my
(2) 在线贷款平台（P2P 贷款）
- P2P 贷款平台连接借款人与投资人，审批相对宽松。
- 示例：
- Fundaztic – www.fundaztic.com
- CapBay – www.capbay.com
(3) 政府资助计划
- BSH（Bantuan Sara Hidup） – 低收入群体的政府援助。
- TEKUN Nasional – 适用于小型企业主的微型融资。
5. 如何申请个人贷款？
第一步：检查您的资格
- 确保符合最低收入和信用评分要求。
第二步：准备所需文件
- 身份证（IC）复印件
- 最近 3 至 6 个月的工资单
- 最新的 EPF 结算单或 BE 表（报税单）
- 最新的银行对账单（自雇人士适用）
第三步：比较贷款方案并申请
- 比较不同银行的贷款利率和条款。
- 可在线申请或前往银行分行办理。
第四步：等待审批
- 银行通常需要 5-7 个工作日 处理申请。
- 部分放贷机构提供 即时批准（Instant Approval）。
6. 申请贷款前需要考虑的事项
✔ 是否能负担每月还款？ 确保贷款符合您的财务状况。
✔ 注意隐藏费用 – 例如处理费、滞纳金、保险费等。
✔ 比较不同贷款机构 – 选择最优惠的利率和条款。
结论
即使收入较低，您仍然可以通过 降低债务比率、选择合适的贷款金额、提高信用评分 等方式增加贷款批准的可能性。如果银行拒绝申请，可考虑 Koperasi 贷款、持牌放贷机构、P2P 平台 等替代方案。申请贷款前，请确保自己能够按时还款，避免债务压力。
